持病があっても入れる保険のデメリットとその注意点
はじめに
持病があると、保険に加入する際に気になるのは、保障内容や保険料だけでなく、デメリットにも目を向ける必要があります。特に、持病があっても加入できる保険には、メリットだけでなく、注意すべきデメリットが存在します。この記事では、持病があっても入れる保険のデメリットについて詳しく解説し、それに伴う対策を紹介します。保険選びに迷っている方は、この記事を参考にして、自分に合った保険を見つけてください。
1. 持病があっても入れる保険の主なデメリット
① 保険料が高くなる可能性がある
持病がある場合、保険料が通常よりも高くなることが多いです。これは、保険会社が過去の病歴を元にリスクを評価し、そのリスクをカバーするために保険料を引き上げるためです。特に、持病が治療を必要とする場合や、再発の可能性が高い病気の場合は、保険料が大幅に増加する可能性があります。
- 対策: 複数の保険会社の見積もりを取り、保険料を比較することが大切です。また、保障内容を見直すことで、保険料を抑える方法もあります。
② 保険内容に制限があることがある
持病がある場合、保障内容に制限がつくことがあります。例えば、特定の病気に関する保障が適用されない場合や、一定期間は保障が限定的であることがあるため、注意が必要です。さらに、持病に関する免責期間（一定期間内は保険金が支払われない期間）が設けられていることもあります。
- 対策: 契約前に保険会社に詳しい説明を求め、保障内容に関する制限を事前に確認しましょう。
③ 保障開始が遅れる場合がある
持病がある場合、保険加入後すぐに保障が開始されるわけではなく、待機期間（保障開始前の期間）が設けられていることが多いです。この期間中に病気やけがをしても、保険からの支払いはありません。特に持病がある場合、この待機期間が長く設定されることがあります。
- 対策: 保険に加入する前に、待機期間の長さを確認し、その期間中に何かあった場合の対応についても確認しておきましょう。
2. 持病があっても入れる保険を選ぶ際の注意点
① 保障の範囲を確認する
持病がある場合、保障内容の範囲が狭くなる可能性があります。特に、持病が関わる病気については、保険会社によっては保障対象外にされることがあります。契約を結ぶ前に、自分の持病に関してどのような保障があるのかを必ず確認しましょう。
- 対策: 保障内容を詳細に理解し、特に自分の持病に関する適用範囲を明確にしておくことが重要です。
② 無理に保険に加入しない
持病があっても保険に加入することができる場合でも、無理に加入しない方がいい場合もあります。特に、保険料が非常に高くなってしまう場合や、保障内容に満足できない場合は、他の選択肢を検討することも重要です。
- 対策: 保険加入を急がず、自分にとって本当に必要な保障内容や保険料を見極めましょう。
③ 医師の意見を参考にする
持病がある場合、どの保険が適切かを判断するのは難しいこともあります。医師の意見を参考にして、病歴に適した保障を選ぶことが大切です。場合によっては、医師に書類を提出して、保険の引受条件を確認することが必要になることもあります。
- 対策: 医師と相談し、持病に関する適切な保障内容を選ぶ際のアドバイスを受けることが有効です。
3. 持病があっても入れる保険のデメリットを乗り越える方法
① 経済的負担を減らすための工夫
保険料が高くなることを避けるために、保険料の見直しや、保障内容の調整を行うことが重要です。例えば、保障額を適切に設定し、必要最低限の保障を選ぶことで、月々の保険料を抑えることができます。
- 対策: 保険料を低減させるために、保険の種類や保障内容を見直し、必要に応じて共済保険や医療共済など他の選択肢も考慮することが有効です。
② 保障を補完するための別途対策
持病に関する保障が不足している場合、医療費の積立や、別の保険（例えば、特定疾病保険など）を補完的に加入することで、より手厚い保障を得ることができます。
- 対策: 持病の治療に必要な費用や予測される治療費をもとに、必要な保障内容をプランニングしましょう。
4. まとめ
持病があっても入れる保険には、確かに多くのメリットがありますが、その一方でデメリットも存在します。保険料が高くなる、保障内容に制限がある、待機期間が長いなどのデメリットに注意しながら、自分に合った保険を選ぶことが大切です。保険選びに迷った場合は、保険会社の担当者や医師と相談し、必要な保障内容を見極めて最適なプランを選びましょう。